【６】暮らしとお金・生活設計

多重債務　
～返済のための借金は消えない借金に！～

　借金返済のため別の借金を繰り返し、返済が困難になることを「多重債務」といいます。返済額分を借入れていくと手数料分が増えていき、結果として、はじめに借りた金額以上に借り入れることになるだけでなく、支払いがいつまでたっても終わらなくなります。

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多重債務には解決方法があります

　返済が困難になった場合は早めに相談窓口に相談しましょう。

任意整理 裁判所を通さず、債権者との話し合いにより返済方法や返済額を決める方法です。
特定調停 簡易産板書に申し立てをして、調停により返済方法や返済額を決める方法です。
個人再生手続 裁判所に原則3年（最長５年）で完済する再生計画案を提出し、認可を受け弁済を行います。生活の基盤である給料などを差し押さえられることもなく、住宅ローンを支払って住宅を残すことができるというメリットがあります。
自己破産 消費者が自分の財産ではとても負債が払いきれない場合（支払不能）に、裁判所に自ら申し立てをして破産の決定をしてもらい、返しきれない負債について支払を免除（免責といいます）してもらう手続きです。詐欺的な借入や極端な浪費がない限り、消費者の生活再建のために、借金を切り捨ててもらって出直しが図れます。

　個人再生手続きまたは自己破産をした場合、信用情報機関に事故情報の登録がされ、５年ないし７年程度は銀行などからの借金やクレジットカードの発行が受けられなくなります。しかし、戸籍に記載されたり、選挙権を失ったりすることはありません。

■支払う必要のない借金を払い続けていませんか？「ヤミ金」に注意！

　貸金業を営む場合、貸金業法に基づき、国（財務局）か都道府県の登録を受けなければなりません。それにもかかわらず無登録で貸金業を営む業者は、「ヤミ金融業者」と呼ばれています。無登録で貸金業を営むことは５年以下の懲役、又は1,000万円以下の罰金、またはこの両方が課せられます。
また、下記の年率を超える金利は無効ですので、支払う必要はありません。

  • 「利息制限法」の金利を超える金利は無効です。
元本10万円未満
年率20％
元本10万円以上100万円未満
年率18％
元本100万円以上
年率15％

  • 「出資法」の上限金利（年率20％）を超える金利は刑事罰の対象となります。

《多重債務相談窓口》

財務省東海財務局多重債務相談窓口　052-951-1764
公益財団法人日本クレジットカウンセリング協会　多重債務ホットライン　0570-031640